آزمون وجود مخاطره اخلاقی در بازار بیمه اتومبیل ایران(مطالعه موردی شرکت بیمه ایران)

مخاطره اخلاقی اثر بیمه بررفتار بیمه شونده است. مشاهده شده است ، اتومبیل هایی که بیمه شده اند بیشتر دچارتصادف می شوند.مثالهایی از این قبیل حاکی از این واقعیت که افراد بعداز حصول اطمینان ازبیمه وسیله تحت مالکیتشان،مراقبت کمتری ازوسیله تحت مالکیتشان، مراقبت کمتری از آن به عمل می آورند به همین دلیل است که هزینه های شرکت های بیمه،بدون اینکه خوددخالتی در آن داشته باشند افزایش می یابد به همین علت بررسی پدیده مخاطره اخلاقی ضروری به نظر می رسد. منشا شکل گیری مخاطره اخلاقی را می توان این گونه بیان کرد که عدم در دسترس بودن اطلاعات کامل از تابع توزیع احتمال خطر مهم ترین عامل بروز مخاطره اخلاقی در صنعت است که خود می تواند از سه دلیل عمده ناشی شود. اول: بی صداقتی بیمه شونده در هنگام دادن اطلاعات به بیمه گر دوم:تغییردرالگوی رفتاری بیمه شده قبل و بعد از انعقاد قراردادبیمه سوم :تفاوت در الگوی رفتاری تک تک افراد بیمه شده که موجب می شود جمع آوری اطلاعات از هر کدام آنها هزینه بسیار بالایی را به سازمان بیمه گر تحمیل کند و لذا این جاست که سازمان بیمه گر ترجیح می دهد تا در نااطمینانی اقدام به اتخاذ تصمیم نماید. دراین تحقیق ازروش کاملا متمایز وجدیدی برای آزمون وجود مخاطره اخلاقی در بازار بیمه اتومبیل ایران استفاده می شود، به این ترتیب که رابطه بین ارزش اتومبیل وخرید بیمه بدنه اتومبیل بررسی می شود. اگر تعداد بیمه گذارانی که ارزش ماشین آنهاپایین است برای ماشین خود بیمه بدنه اتومبیل خریداری کنند، به طور نسبی بالا باشد فرض عدم وجود مخاطره اخلاقی رد می شود، همچنین ازروشهای ناپارامتری( تابع توزیع تجمعی ارزش ماشین وبرآورد تابع احتمال) برای آزمون وجود پدیده مخاطره اخلاقی استفاده می شودوسپس درهر 10% از چندک های توزیع ارزش ماشین تعداد بیمه گذارانی که بیمه بدنه خریداری کرد ه اند محاسبه می شود ودرپایان به این نتیجه می رسد که مخاطره اخلاقی در بازار بیمه اتومبیل ایران وجوددارد.